在2014年的阿里巴巴技術(shù)論壇上,馬云的演講中說到,“有時(shí)候,打敗你的不是技術(shù),可能只是一份文件”,被媒體認(rèn)為是馬云對(duì)“央行文件”的首次回應(yīng)。細(xì)數(shù)下來,從2011年央行頒發(fā)第三方支付牌照開始,這已經(jīng)是支付寶第三次處于“被文件打敗”的危險(xiǎn)境地。
第一次監(jiān)管風(fēng)波:支付寶能否拿到第三方支付牌照
成都網(wǎng)站制作公司 —作為淘寶天貓的收銀臺(tái),支付寶在阿里巴巴這個(gè)龐大電商帝國中的重要性是無需多言的。本次阿里巴巴IPO估值超過1000億美金,但其中并沒有包含支付寶這塊原本在阿里巴巴體內(nèi)的資產(chǎn)。
早在2009年6月,支付寶70%的股權(quán)就轉(zhuǎn)移出美國雅虎和日本軟銀為大股東的阿里巴巴,并且根據(jù)馬云自己的披露,董事會(huì)在2009年7月24日有一個(gè)紀(jì)要:授權(quán)管理層獲取支付牌照。在2010年,支付寶的全部股權(quán)完成轉(zhuǎn)移,阿里巴巴只是通過協(xié)議控制支付寶。之后,在央行頒發(fā)第三方支付牌照前,《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定,“外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等,由中國人民銀行另行規(guī)定,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)”。按照馬云的說法,由于這條規(guī)定,如果支付寶由美國雅虎和日本軟銀為大股東的阿里巴巴控制,將無法獲得第三方支付牌照。因此,將支付寶轉(zhuǎn)移,“這是一個(gè)艱難但正確的決定”。
成都網(wǎng)頁制作公司—于是,在2011年6月,胡舒立的文章《馬云為什么錯(cuò)了》將此事推到前臺(tái),馬云此事與胡舒立發(fā)短信進(jìn)行了長(zhǎng)篇討論,回應(yīng)胡舒立的質(zhì)疑。其中的一個(gè)關(guān)鍵問題是,央行到底有沒有明確要求,支付寶不徹底脫離阿里巴巴就無法獲得第三方支付牌照?
對(duì)于央行的政策,馬云隱晦地表示,“央行我沒有辦法,那是他們的考慮,我努力過并嘗試過。但企業(yè)家要做的是大法發(fā)布前努力,但發(fā)布后尊法是我們的職責(zé)。批評(píng)是你們?cè)u(píng)論者的工作,我們當(dāng)事人很難作為。但另一方面,我理解的支付數(shù)據(jù)的安全是任何國家不會(huì)輕易放棄的,是安全問題而不是民族問題。我的開放主義并不亞于任何人,但我理解未來時(shí)代是數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。我們擁有了國家的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。在美國,我們會(huì)碰上同樣的問題。”
胡舒立進(jìn)一步提問,“按央行政策,還是會(huì)放的,支付寶是否可在今后獲批,重回阿里?等于是臨時(shí)轉(zhuǎn)出?”對(duì)此,馬云回答,“呵呵,你是個(gè)好記者”。
再次回到央行的監(jiān)管問題上來。在2011年頒發(fā)第三方支付牌照前,支付寶的股權(quán)已經(jīng)脫離阿里巴巴,僅靠協(xié)議維持控制。與其說央行的苛刻監(jiān)管在為難支付寶,不如說馬云聲稱非常嚴(yán)厲的央行監(jiān)管為他提供了最好的理由,讓支付寶徹底脫離阿里巴巴的協(xié)議控制。從之后騰訊財(cái)付通、盛大盛付通等同為互聯(lián)網(wǎng)公司拿到第三方支付牌照來看,就算支付寶留在阿里或繼續(xù)由阿里協(xié)議控制,恐怕也不會(huì)因?yàn)槟貌坏脚普斩谎胄兄苯?ldquo;取締”。當(dāng)然,是不是因?yàn)橹Ц秾毜捏w量最大而受到更加特殊的監(jiān)管“照顧”?支付寶方面曾對(duì)此隱隱綽綽的表達(dá)過壓力。但這是很難從央行方面得到證實(shí)的。
第二次監(jiān)管風(fēng)波:被“眾所周知”原因叫停的COD
2013年8月27日,支付寶微博發(fā)布一條短消息:“由于某些眾所周知的原因,將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。支付寶表示,對(duì)原有合作商戶會(huì)妥善處理,不會(huì)影響商戶正常業(yè)務(wù)。”
成都網(wǎng)頁設(shè)計(jì)公司—準(zhǔn)確的講,支付寶停掉的并不是POS業(yè)務(wù),而是COD(貨到付款)業(yè)務(wù)。POS特指線下收單,和最近被叫停的二維碼支付一樣,都不屬于第三方支付牌照允許經(jīng)營的范圍。如果說二維碼支付難以確定屬于線上還是線下,那么支付寶的貨到付款POS機(jī)絕對(duì)是毫無疑問的線下業(yè)務(wù)。根據(jù)2012年3月的新聞稿,支付寶投入5億元推動(dòng)電商COD體系,全線介入貨到付款市場(chǎng)。與被迅速叫停的二維碼支付不同,相比之下違規(guī)更明顯的COD業(yè)務(wù)保持了低調(diào),發(fā)展了一年多后由官方微博宣布停止。很顯然,微博中暗指的原因,就是銀聯(lián)。
支付,需要網(wǎng)絡(luò)來結(jié)算。銀行自己的銀行卡通過自己網(wǎng)絡(luò)結(jié)算當(dāng)然沒問題,可是來自不同機(jī)構(gòu)的銀行卡和POS機(jī)就需要一個(gè)跨行網(wǎng)絡(luò)來結(jié)算,讓甲銀行的銀行卡可以付款給乙銀行的POS機(jī)。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)不是隨便就能建立的,甲銀行和乙銀行并不允許直接拉根網(wǎng)線就互相結(jié)算,要么通過人民銀行的大小額交易系統(tǒng),要么通過銀聯(lián)的系統(tǒng)。由于支付寶作為第三方支付可以直接和各家銀行連線,因此并不需要人行或銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),自己就能進(jìn)行結(jié)算。唯一麻煩的是有些小銀行沒有接入支付寶,那么就需要借用銀行的接口,繞道人行或銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)完成支付。
支付寶之所以會(huì)讓銀聯(lián)抓狂,并不是因?yàn)閾屃薖OS的業(yè)務(wù),而是建立一張和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。支付寶根本就沒有接入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),很自然,支付寶的COD業(yè)務(wù)也會(huì)通過自己的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。支付寶POS機(jī)打印出的憑條顯示行號(hào)為999,這是在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中不存在的機(jī)構(gòu)。對(duì)于銀聯(lián)處罰上海銀行外借收單機(jī)構(gòu)號(hào)一事并無準(zhǔn)確消息,但一個(gè)合理的推測(cè)是,由于支付寶直連的銀行機(jī)構(gòu)比銀聯(lián)少,所以仍然需要違規(guī)借用銀行的接口進(jìn)行銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易。所以說,支付寶并非只是和銀聯(lián)商務(wù)搶市場(chǎng),而是想從根子上繞過銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò),這種直接挖競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手地基的行為,恐怕沒有道理要求對(duì)方再講江湖道義,只能拼死反擊??梢灶惐鹊睦佑校瑒?dòng)了企鵝QQ根基的3Q大戰(zhàn),以及支付寶屏蔽微信商家和微信屏蔽淘寶外鏈——我們沒道理要求微信不再限制淘寶,也沒道理要求支付寶繼續(xù)支持微信電商。
更近一步說,銀聯(lián)有沒有壟斷線下POS的網(wǎng)絡(luò)呢?從銀聯(lián)設(shè)立之初看,這種壟斷是有的。在十幾年前,想刷卡必須找到對(duì)應(yīng)銀行的POS機(jī),跨行刷卡是行不通的,因?yàn)殂y行之間不允許互相直接結(jié)算。成立銀聯(lián)的過程中,也試驗(yàn)過各家銀行直接連在一起的無中心結(jié)算,但最后的方案仍然是統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。但這并不意味著央行一定會(huì)偏袒銀聯(lián)。在支付寶自己停止COD業(yè)務(wù)前大約兩個(gè)月的2013年6月28日,人民銀行廢止和失效了一批對(duì)銀聯(lián)非常有利的文件,被視為打破銀聯(lián)壟斷的開始。這五個(gè)文件的名稱如下:
1.《中國人民銀行關(guān)于統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)及其全息防偽標(biāo)志的通知》(銀發(fā)〔2001〕57號(hào));
2.《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范>的通知》(銀發(fā)〔2001〕76號(hào));
3.《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(銀發(fā)〔2005〕153號(hào));
4.《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見>的通知》(銀發(fā)〔2001〕37號(hào));
5.《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的通知》(銀發(fā)〔2003〕129號(hào))。
即便是只看文件名,也可以感受到這些文件對(duì)銀聯(lián)多么有利。所以,第二次監(jiān)管風(fēng)波同樣非常蹊蹺地開始和結(jié)束了。如果央行真要為銀聯(lián)撐腰,像2014年這樣直接叫停二維碼即可,沒道理提前兩個(gè)月先廢止一批對(duì)銀聯(lián)有利的文件。如果是銀聯(lián)自己出手,也只能對(duì)接入自己網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)作出限制,除了呼吁監(jiān)管部門叫停支付寶違規(guī)行為,并沒有什么好辦法對(duì)付本來就沒有接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支付寶。因此,和之前第三方支付牌照的壓力類似,監(jiān)管部門成為“眾所周知”卻無人確切知曉的秘密,與其說支付寶受了監(jiān)管的苦,不如說監(jiān)管的擋箭牌幫了支付寶的忙。
第三次監(jiān)管風(fēng)波:虛擬信用卡和二維碼支付
在2014年3月的這次監(jiān)管風(fēng)波中,實(shí)際上同時(shí)發(fā)生的是三件事情:虛擬信用卡、線下二維碼支付、限制第三方支付轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)金額的征求意見草案。
虛擬信用卡的問題最輕,只是報(bào)備的問題。盡管支付寶和騰訊都與中信銀行開展合作,可是居然只讓中信銀行在銀監(jiān)局做了信用卡產(chǎn)品的報(bào)備,這兩家第三方支付企業(yè)似乎完全忘記自己的主管部門是人民銀行?,F(xiàn)在看來,手續(xù)補(bǔ)齊后虛擬信用卡最先放行的可能性很大。相比之下,京東金融做的類似虛擬信用卡的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)“白條”早在2014年1月就開始運(yùn)營,到目前為止并沒有遭遇任何監(jiān)管部門叫停。
二維碼支付是此次叫停的重頭戲。與前述第二次監(jiān)管風(fēng)波中的支付寶POS機(jī)相比,核心問題同樣在于第三方支付企業(yè)將手伸向了線下收單業(yè)務(wù)。只是這次支付寶和騰訊聯(lián)手推廣二維碼支付,聲勢(shì)和力度遠(yuǎn)非當(dāng)年支付寶推廣COD業(yè)務(wù)可比,讓原本將支付劃分為線上和線下的央行措手不及。對(duì)于正處在金融改革關(guān)鍵階段的中國,金融監(jiān)管仍然保持一貫的嚴(yán)格和審慎,即便像之前對(duì)COD這樣總量較小的創(chuàng)新能夠容忍,也絕對(duì)不會(huì)在全局性的改革上突然放開走激進(jìn)路線。更何況,一向以模仿國外模式為主的中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè),突然在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)小領(lǐng)域全面超越其它發(fā)達(dá)國家,無論在交易總量和交易模式上都走在全球前列,這樣迅猛的發(fā)展速度導(dǎo)致監(jiān)管部門更加謹(jǐn)慎也是非常自然的。
此外,在央行叫停以上兩個(gè)第三方支付業(yè)務(wù)的同時(shí),還有兩份征求意見的草案以非常蹊蹺的方式成為新聞熱點(diǎn)。按照馬云在2011年的說法,“企業(yè)家要做的是大法發(fā)布前努力,但發(fā)布后尊法是我們的職責(zé)。”但是,在3月11日下發(fā)至第三方支付企業(yè)并且在3月13日已經(jīng)結(jié)束征求意見的兩個(gè)文件,卻同時(shí)在3月14日下午成為新聞熱點(diǎn)。相比之下,央行叫停虛擬信用卡和二維碼支付的文件在3月13日才下發(fā)至人民銀行杭州中心支行,當(dāng)天晚上文件內(nèi)容便由媒體曝出并在3月14日上午迅速成為熱點(diǎn)。更奇怪的是,所有關(guān)于該文件的討論全部基于央行下發(fā)給杭州的文件,同時(shí)下發(fā)給深圳叫停微信信用卡和二維碼支付的文件卻始終沒有露面。
由于這兩個(gè)早已下發(fā)至第三方支付企業(yè)的草案一直拖到3月14日下午才現(xiàn)身,因此其中對(duì)支付和轉(zhuǎn)賬的限額內(nèi)容與叫停的文件混在一起,讓很多人以為央行要叫停余額寶,引發(fā)了更強(qiáng)烈的民意反彈。更有趣的是支付寶和騰訊的反饋意見。由于余額寶的買入、贖回和向銀行卡轉(zhuǎn)賬都是通過支付寶自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),因此如果這兩個(gè)草案實(shí)施,一定會(huì)受到限額的巨大影響。但是,第三方支行這個(gè)行業(yè)內(nèi),有能力建立獨(dú)立結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的只有支付寶一家,就算是第二名的騰訊財(cái)付通也做不到徹底繞開人行和銀聯(lián)的兩個(gè)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。相比之下,微信理財(cái)通盡管依靠財(cái)付通為后臺(tái),但是由于財(cái)付通沒有能力建立像支付寶那樣全面的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),需要借助其它結(jié)算網(wǎng)絡(luò),反而不會(huì)受該草案的影響。對(duì)此,財(cái)付通的官方表述是,“意見稿限制的是第三方賬戶的支付和轉(zhuǎn)賬額度,用戶在理財(cái)通平臺(tái)購買基金,是使用銀行卡直接支付,贖回基金是通過銀行卡直接提現(xiàn)。”市場(chǎng)排名第二的財(cái)付通尚且如此,其余200多家第三方支付企業(yè)更加不具備自己建立結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的能力。
所以,在第三次監(jiān)管風(fēng)波中,盡管所有人都在為第三方支付這個(gè)產(chǎn)業(yè)辯護(hù),但辯護(hù)內(nèi)容的受益者恐怕以支付寶為主。
如上,如果對(duì)這三次監(jiān)管風(fēng)波進(jìn)行回顧與細(xì)析,觀者并沒有道理一棒子打向央行:說央行對(duì)創(chuàng)新不寬容,更何況這次叫停的內(nèi)容仍然大有商量的余地,征求意見的草案離也并非短期內(nèi)能夠執(zhí)行。改革的次序和步驟無人真正關(guān)心,只在形成新聞熱點(diǎn)的某些條款上逼宮。當(dāng)然,換個(gè)位置考慮也可以理解——這也算支付寶們與監(jiān)管層的一種博弈。
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融在中國突飛猛進(jìn)發(fā)展到現(xiàn)在,監(jiān)管已經(jīng)成為一個(gè)繞不過去的話題。試圖沒有監(jiān)管是絕對(duì)不可能的,唯一可討論的問題是監(jiān)管的范圍和監(jiān)管的力度?;ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)天生具有贏者通吃的特性,支付寶的移動(dòng)支付量全球第一、余額寶的規(guī)模躋身全球十大基金、背后更是估值千億美元以上的阿里巴巴。阿里巴巴和騰訊都不再是小機(jī)構(gòu),他們的行為將對(duì)市場(chǎng)總量產(chǎn)生不可忽視的影響,例如春節(jié)前后的打車補(bǔ)貼。能力越大、責(zé)任越大,當(dāng)支付寶這個(gè)巨頭進(jìn)入金融行業(yè)的時(shí)候,不僅不能以創(chuàng)新者的身份尋求寬容,還應(yīng)該接受更加嚴(yán)格的監(jiān)管,試圖依靠第三方支付的牌照靠擦邊球通殺個(gè)人金融業(yè)務(wù)是行不通的。在分業(yè)監(jiān)管這個(gè)現(xiàn)實(shí)條件下,金融市場(chǎng)的改革必須謹(jǐn)慎,尤其是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界必須劃清。商業(yè)銀行不能立刻放開混業(yè)經(jīng)營,第三方支付同樣沒有道理自動(dòng)升級(jí)為可以覆蓋所有個(gè)人金融業(yè)務(wù)的超級(jí)牌照。作為金融核心的商業(yè)銀行之外,支付寶等涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣有可能造成全局性金融風(fēng)險(xiǎn)。
回到最初的問題,打敗馬云的是技術(shù),還是文件?從支付寶有驚無險(xiǎn)甚至說不清出處的三次監(jiān)管風(fēng)波來看,文件并沒有成為支付寶發(fā)展的障礙。相反,阿里發(fā)展金融業(yè)務(wù)的路徑選擇和與監(jiān)管部門的博弈方式,才是影響支付寶未來命運(yùn)的關(guān)鍵性技術(shù)問題。