事實上，包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在內(nèi)的各方均在從技術(shù)上探討基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程身份驗證和遠(yuǎn)程開戶的可能性。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融這一流程上的根本性創(chuàng)新的最后實施，尚待監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。
據(jù)記者了解，騰訊依托其內(nèi)部的優(yōu)圖團(tuán)隊和財付通一并研發(fā)了基于人臉識別技術(shù)的身份驗證的產(chǎn)品，目前已在騰訊內(nèi)部與微眾銀行等機(jī)構(gòu)探索在金融、證券等多個領(lǐng)域的應(yīng)用。
本報記者 鐘輝 深圳報道
從線上流量積累到導(dǎo)流后的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，遠(yuǎn)程身份認(rèn)證是一個不得不跨越的流程，目前階段也是障礙。
“余額寶”、“理財通”、P2P等過去幾年興盛的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其依托的是第三方支付的實名賬戶體系，其背后資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，還必須通過綁定原有的銀行卡賬戶。這種賬戶體系的客戶身份驗證尚未脫離原有線下“面簽”的限制，從某種程度上，這種限制是這類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的瓶頸，限制了未來業(yè)務(wù)發(fā)展的想象力。
事實上，包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在內(nèi)的各方均在從技術(shù)上探討基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程身份驗證和遠(yuǎn)程開戶的可能性。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融這一流程上的根本性創(chuàng)新的最后實施，尚待監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。
據(jù)記者了解，騰訊依托其內(nèi)部的優(yōu)圖團(tuán)隊和財付通一并研發(fā)了基于人臉識別技術(shù)的身份驗證的產(chǎn)品，目前已在騰訊內(nèi)部與微眾銀行等機(jī)構(gòu)探索在金融、證券等多個領(lǐng)域的應(yīng)用。
值得注意的是，騰訊的人臉識別身份核實的產(chǎn)品主要由騰訊征信有限公司（下稱“騰訊征信”）負(fù)責(zé)開發(fā)和應(yīng)用，其把線上身份驗證和互聯(lián)網(wǎng)征信綁定在一個產(chǎn)業(yè)鏈中，作為包括金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這種“身份驗證+征信評級”模式，可以搭建一個基于實名賬戶的互聯(lián)網(wǎng)用戶線上IP，把用戶線上的行為與金融賬戶融合，為線上的商業(yè)生態(tài)鏈形成閉環(huán)。
近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者專訪了騰訊財付通高級總監(jiān)、騰訊征信總經(jīng)理吳丹。吳丹詳細(xì)介紹了騰訊征信的籌備進(jìn)展，騰訊征信在人臉識別身份認(rèn)證、互聯(lián)網(wǎng)征信評級的開發(fā)情況，并深入闡述了騰訊征信的未來發(fā)展戰(zhàn)略。
征信產(chǎn)品即將公測
《21世紀(jì)》：央行此前批準(zhǔn)了包括騰訊征信在內(nèi)的8家征信公司籌建，請問騰訊征信目前的籌備進(jìn)展和業(yè)務(wù)開發(fā)情況如何？
吳丹：我們正在積極準(zhǔn)備征信牌照的申請審批，剛剛?cè)パ胄凶隽酥衅趨R報。騰訊征信今年的目標(biāo)首先是拿到征信牌照，然后是讓我們的產(chǎn)品開始逐漸服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)于借貸機(jī)構(gòu)。
就個人用戶互聯(lián)網(wǎng)征信評估的產(chǎn)品，目前已經(jīng)在內(nèi)測，很快就會公測，屆時騰訊的用戶都可以查詢到自己的信用評分。我們對用戶是逐步開放的，內(nèi)測階段覆蓋范圍還不大，未來成熟階段我們希望能覆蓋幾億的個人用戶，對大部分騰訊的用戶都有一個信用評估。
《21世紀(jì)》：對征信系統(tǒng)而言，最關(guān)鍵的是模型算法的合理性和數(shù)據(jù)來源的真實性、全面性，騰訊征信的評估模型和數(shù)據(jù)來源是怎樣的？
吳丹：騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線、財產(chǎn)、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個人征信報告。
征信的數(shù)據(jù)來源，央行對我們的規(guī)定是“來源于第三方，使用于第三方”，我們使用用戶在騰訊的平臺上常年積累的互聯(lián)網(wǎng)行為信息數(shù)據(jù)，騰訊征信都是作為一個獨立的法人機(jī)構(gòu)按照第三方合作的形式與騰訊其他部門或子公司簽訂協(xié)議的，包括QQ、財付通等平臺信息。需要說明的是，我們不會去使用用戶內(nèi)容方面的信息。
《21世紀(jì)》：騰訊征信的數(shù)據(jù)來源主要以互聯(lián)網(wǎng)社交信息為主，央行征信體系的基礎(chǔ)是銀行賬戶交易數(shù)據(jù)，螞蟻金服的征信公司的數(shù)據(jù)主要依托阿里巴巴電商平臺和支付寶的交易信息。歷史交易數(shù)據(jù)與未來信用風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度非常高，與央行、螞蟻金服，騰訊征信數(shù)據(jù)來源的交易屬性弱化，如何看待騰訊征信數(shù)據(jù)來源與征信的關(guān)聯(lián)度問題？
吳丹：首先，騰訊征信數(shù)據(jù)來源，除了QQ等社交行為信息外，還有財付通的交易數(shù)據(jù)。并且我們的信用模型中，社交行為數(shù)據(jù)能夠有效提升模型的預(yù)測能力。我們不是試圖取代央行的征信報告，而是很好的補充。
第一，我們的市場覆蓋度較大，央行征信體系只覆蓋了3億用戶，而騰訊有8億以上用戶，我們能覆蓋更多的人群。第二， 我們的數(shù)據(jù)維度更豐富，可以從中攫取的風(fēng)險信號更多，能夠及時地預(yù)警信用變化。
如果我們的征信評價與央行是一致的，這說明我們的信用風(fēng)險評估是準(zhǔn)確的；如果不一致，這實際上也是我們的價值所在，我們提供了另一個獨特的信用評估體系。
人臉識別身份認(rèn)證應(yīng)用擬推“微證券”
《21世紀(jì)》：能否介紹一下騰訊開發(fā)的人臉識別身份認(rèn)證的產(chǎn)品，包括操作流程和技術(shù)要點？
吳丹：操作流程很簡單，一共分三步。首先，在智能手機(jī)上打開應(yīng)用，系統(tǒng)運用OCR技術(shù)掃描用戶的二代身份證的正反兩面，自動抓取用戶身份信息；第二步，用手機(jī)攝像頭對準(zhǔn)用戶的臉部，系統(tǒng)自動拍攝視頻和照片；第三步，用戶面對攝像頭，按照要求讀出系統(tǒng)隨機(jī)給出的一串?dāng)?shù)字。三步完成后，系統(tǒng)會給出攝像頭前的人與身份證上是不是同一個人的判斷，整個流程不超過2分鐘。
整個人臉識別的流程中，有兩個驗證通過：一是生物活體檢測，通過唇語和聲紋等方式驗證攝像頭前是一個真實的人，而不是一張照片；二是人臉成像識別，把攝像頭拍攝的照片、身份證照片，和公民身份證號碼信息查詢中心的照片，三者進(jìn)行相似度對比，判斷是否同一個人。
《21世紀(jì)》：人臉識別技術(shù)身份驗證除了技術(shù)本身之外，用于比對的照片數(shù)據(jù)庫也是關(guān)鍵因素。除了你剛剛提到的公安部身份證查詢中心外，騰訊的人臉識別技術(shù)是否還有其他第三方數(shù)據(jù)庫？
吳丹：騰訊已經(jīng)和公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心達(dá)成人像比對服務(wù)的戰(zhàn)略合作，我們的人臉識別技術(shù)可以7×24小時接入公安部查詢服務(wù)中心的數(shù)據(jù)庫，將聯(lián)手幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)解決用戶身份核實、反欺詐、遠(yuǎn)程開戶等難題，大力提升人臉識別的準(zhǔn)確率及商業(yè)應(yīng)用可用性。
另外，我們還有自己的數(shù)據(jù)庫。騰訊運用自身的資源，經(jīng)過數(shù)年準(zhǔn)備，騰訊采集標(biāo)注了海量生活照訓(xùn)練樣本數(shù)據(jù)。
目前擁有全球最大的黃種人人臉模型訓(xùn)練樣本庫，非常適用于國內(nèi)環(huán)境。這些照片來自QQ用戶的生活照，數(shù)據(jù)庫目前的樣本量達(dá)到了百萬級別的用戶數(shù)。
目前擁有全球最大的黃種人人臉模型訓(xùn)練樣本庫，非常適用于國內(nèi)環(huán)境。這些照片來自QQ用戶的生活照，數(shù)據(jù)庫目前的樣本量達(dá)到了百萬級別的用戶數(shù)。
《21世紀(jì)》：騰訊的人臉相片數(shù)據(jù)庫樣本信息主要來自QQ應(yīng)用，至少存在兩個問題。第一，QQ用戶本身是一個虛擬IP，并未實名，用于用戶身份確認(rèn)，是否存在真實性問題？第二，以網(wǎng)絡(luò)圖片為來源的第三方數(shù)據(jù)庫，與公安部的數(shù)據(jù)庫相比，在權(quán)威性上是否存在問題？
吳丹：我要強(qiáng)調(diào)的是，通過公安部的數(shù)據(jù)庫和身份證照片比對，真實性和可靠性已經(jīng)非常強(qiáng)了，QQ的生活照提供了多一重驗證，是潛在的數(shù)據(jù)庫。多一重交叉驗證，安全性只會越高。
關(guān)于第一個問題，人臉識別技術(shù)中，掃描用戶身份證后，我們不僅可以得到身份證本身和公安部的數(shù)據(jù)，還可以知道他在騰訊體系的信息，包括QQ、微信等等。實際上，騰訊已經(jīng)通過財付通的第三方支付賬戶和綁定的銀行卡賬戶，把用戶的身份證、QQ、微信、手機(jī)號、銀行卡、財付通賬戶多重信息進(jìn)行了關(guān)聯(lián)和匹配，得到任何一種信息，都可以關(guān)聯(lián)到用戶的其他信息。
第二個問題，騰訊的樣本數(shù)據(jù)庫只是一個訓(xùn)練樣本，只在開發(fā)模型階段進(jìn)行應(yīng)用，目前還沒有在測試和實用階段應(yīng)用。更多的數(shù)據(jù)樣本可以提升算法，改進(jìn)模型，提高識別的準(zhǔn)確率。開發(fā)模型應(yīng)用時，訓(xùn)練樣本是經(jīng)過脫敏處理的，我們不需要知道這個人叫什么名字，手機(jī)號是多少，只知道這是他的一套可以用來識別的照片。
騰訊建立的人臉樣本數(shù)據(jù)庫是為了把自己的算法和系統(tǒng)做得更準(zhǔn)確，并沒有說要替代公安部的數(shù)據(jù)庫。
《21世紀(jì)》：騰訊人臉識別身份核實產(chǎn)品目前應(yīng)用推廣情況如何？
吳丹：我們的人臉識別技術(shù)是一個基礎(chǔ)性的產(chǎn)品，未來可以應(yīng)用到各種需要遠(yuǎn)程身份驗證的互聯(lián)網(wǎng)場景中去。目前主要與金融機(jī)構(gòu)合作，嘗試在銀行、證券等業(yè)務(wù)上應(yīng)用。
微眾銀行依托大股東——騰訊的技術(shù)優(yōu)勢，嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，也在積極推進(jìn)人臉識別遠(yuǎn)程開戶的業(yè)務(wù)發(fā)展。理論上來講，我們未來也可以為其他銀行提供人臉識別技術(shù)服務(wù)。
在證券應(yīng)用方面，我們通過半年多準(zhǔn)備，開發(fā)出“微證券”的產(chǎn)品，把人臉識別身份核實嵌入到證券開戶流程中，可以與各家證券公司合作，向他們開放接口，目前已經(jīng)在內(nèi)部測試。
《21世紀(jì)》：據(jù)了解，騰訊的人臉識別技術(shù)是由內(nèi)部的優(yōu)圖團(tuán)隊自行開發(fā)的，市場對這個神秘的團(tuán)隊知之甚少，能否介紹下優(yōu)圖團(tuán)隊和項目開發(fā)情況？
吳丹：優(yōu)圖團(tuán)隊的前身是騰訊研究院一個負(fù)責(zé)圖像識別的團(tuán)隊，現(xiàn)在歸屬在SNG事業(yè)群。QQ空間的照片標(biāo)注、天天P圖這些騰訊體系的圖片比對應(yīng)用都是這個團(tuán)隊的成績。優(yōu)圖團(tuán)隊現(xiàn)在平均每天負(fù)責(zé)處理億級數(shù)量的圖片。
騰訊的人臉識別技術(shù)由財付通團(tuán)隊和優(yōu)圖團(tuán)隊合作完成的，財付通負(fù)責(zé)流程設(shè)計和金融等場景應(yīng)用，優(yōu)圖團(tuán)隊負(fù)責(zé)照片比對基礎(chǔ)技術(shù)。
人臉識別的項目，我們2014年年初才提出，三個月就推出第一個版本，后來不斷更新，到李克強(qiáng)總理2015年1月4日考察微眾銀行看到成熟的版本，前后也就一年的時間。
騰訊征信定位
整體風(fēng)險解決方案
《21世紀(jì)》：騰訊的基于人臉識別技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)用戶遠(yuǎn)程身份驗證的項目為什么是由騰訊征信來做？二者在業(yè)務(wù)屬性上有什么聯(lián)動或關(guān)聯(lián)嗎？
吳丹：征信是央行頒布《征信條例》之后，近兩年才允許民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入的一個行業(yè)。我們申請征信牌照是基于騰訊自身的優(yōu)勢。征信業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)控能力，提供一種風(fēng)控的手段。騰訊征信的定位，是提供一個可以實時在線完成的全流程風(fēng)險解決方案，幫助客戶去防范信用風(fēng)險、防范欺詐風(fēng)險。從這個角度來講，除了征信本身之外，征信業(yè)務(wù)還有更寬的范疇。
信用風(fēng)險的第一步是欺詐風(fēng)險，所以必須先做到身份確認(rèn)，然后才是評估其信用風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)原來的身份確認(rèn)必須由審核的業(yè)務(wù)員當(dāng)面驗證，而我們探索的人臉識別身份驗證提供了另外一種可能。
《21世紀(jì)》：騰訊征信在騰訊集團(tuán)內(nèi)部管理架構(gòu)上是怎么安排的，跟財付通等其他金融業(yè)務(wù)是什么關(guān)系？
吳丹：在線支付部是騰訊在金融業(yè)務(wù)方面落地的窗口，過去她主要以支付業(yè)務(wù)為主，近三年開始拓展到其他金融領(lǐng)域，包括理財、征信等。在內(nèi)部管理架構(gòu)上，除了包括微眾銀行在內(nèi)，騰訊投資的金融公司外，其他所有業(yè)務(wù)落地的地方是在線支付部，外部的品牌是“財付通”。
股權(quán)架構(gòu)上，騰訊征信和財付通是同樣的股東結(jié)構(gòu)，由深圳市騰訊計算機(jī)系統(tǒng)有限公司和深圳市世紀(jì)凱旋科技有限公司發(fā)起設(shè)立，都是騰訊的創(chuàng)始公司。從監(jiān)管要求來看，兩家公司是由央行發(fā)放征信和第三方支付牌照的實體公司，必須各自符合相關(guān)監(jiān)管要求。
《21世紀(jì)》：從商業(yè)模式的角度來看，騰訊征信在用戶定位和應(yīng)用層面是怎么考慮的？
吳丹：無論是人臉識別身份驗證，還是征信評估，我們都希望把這種核心的風(fēng)控能力應(yīng)用到其他互聯(lián)網(wǎng)化較高的行業(yè)中去，與這些行業(yè)合作，為他們提供解決方案。
比如，金融、證券行業(yè)，我們想通過技術(shù)上的創(chuàng)新，能夠讓合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程更簡單、更方便、更快捷，提升客戶體驗。事實上，在身份確認(rèn)這個環(huán)節(jié)中，它的需求已經(jīng)超越了銀行，包括證券、保險等其他的金融機(jī)構(gòu)，如果要互聯(lián)網(wǎng)化，都要面臨確認(rèn)用戶身份的問題。如果走得更遠(yuǎn)一點，其實在衣食住行等社會生活中，只要他的用戶需要互聯(lián)網(wǎng)化，都不同程度地需要確認(rèn)用戶身份。未來市場需求很大，這也是我們花很大力氣來做身份核實的原因。
征信應(yīng)用上，除了為銀行、小貸公司、P2P等借貸機(jī)構(gòu)提供客戶信用風(fēng)險評估外，騰訊征信很重要的一個戰(zhàn)略是立足于個人用戶。我們試圖在早期階段接觸用戶后，就去引導(dǎo)他們建立自己的信用意識，用戶教育也是我們的責(zé)任。
比如，在用戶還在上學(xué)的時候，他們通過QQ、微信等社交應(yīng)用在騰訊征信中得到反饋，這可能是他們?nèi)松械谝粋€信用記錄，這個信用記錄反過來會幫助他們獲得更多的金融服務(wù)，也許能幫他們拿到第一張信用卡，也許會讓他獲得更好的旅行、酒店、租車、餐飲等互聯(lián)網(wǎng)化行業(yè)的服務(wù)特權(quán)和體驗。這樣，用戶積累起來的好的互聯(lián)網(wǎng)行為會幫助他們建立自己的信用，從而引導(dǎo)個人用戶從一開始就規(guī)范自己的互聯(lián)網(wǎng)行為。
