互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)起也帶動了互助保險的熱潮。這一源于最原始的保險業(yè)形態(tài),又或成為互聯(lián)網(wǎng)保險組織進(jìn)階的模式,正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的熱點。
去年初見抗癌公社創(chuàng)始人張馬丁時,對于其提出的“眾保模式”還存在著各種各樣的爭議。當(dāng)時,在北京一場關(guān)于“抗癌公社”的小型沙龍上,眾多保險業(yè)內(nèi)和投資圈人士對“抗癌公社”的模式進(jìn)行了深入討論,爭論最激烈的話題是“眾保模式”的定位和發(fā)展前景。
但不到一年時間,互助保險已經(jīng)火熱到讓各類機構(gòu)紛紛熱衷申請成立相互保險公司,個個摩拳擦掌、躍躍欲試。保險行業(yè)協(xié)會也將就“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”這一話題開展專門培訓(xùn)。
8月14日,九鼎投資發(fā)布公告稱,將通過旗下子公司參與發(fā)起設(shè)立相互保險組織,暫定名為眾惠財產(chǎn)相互保險總社(下稱“眾惠保險”),其共同發(fā)起人還包括鍵橋通訊、永泰能源股份有限公司、深圳市前海新金融投資有限公司等。
互助保險或成為一些機構(gòu)入局保險業(yè)的第一步棋,也成為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)項目盯上的領(lǐng)域,目前監(jiān)管層對其規(guī)定也較為模糊,此前,有保監(jiān)會相關(guān)人士回復(fù)《第一財經(jīng)日報》記者時稱:“對于互聯(lián)網(wǎng)保險中的一些相互保險、互助保險的類型,暫不納入監(jiān)管,還要繼續(xù)觀察。”
保費相差3~7倍
根據(jù)保監(jiān)會《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》的定義,相互保險是指,具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人,通過訂立合同成為會員,并繳納保費形成互助基金,由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。而互助保險、眾保模式都由此衍生,特征一致。
此前,在與張馬丁的交流中,《第一財經(jīng)日報》記者了解到,就“抗癌公社”的定位而言,它與國內(nèi)的互助保險及國際上的眾籌醫(yī)療有相似之處。互助保險,是指由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來,是預(yù)交風(fēng)險損失補償分?jǐn)偨鸬囊环N保險形式。而“抗癌公社”本身并不屬于互助保險或眾籌保險,與互助保險的不同是,它沒有基金,也不需要預(yù)先繳費。
再以目前注冊人數(shù)較多的“E互助”為例,其目前的主要產(chǎn)品是一款名為“家庭守護(hù)抗癌無憂計劃”的保險產(chǎn)品。截至2015年6月,“E互助”累計注冊人數(shù)為335514人,累計充值527.5萬元,共為4名患者發(fā)起累計160萬元的互助金額。
平安證券的一份研究報告顯示,相互保險是國際保險市場的重要組織形式之一,在歐美國家已經(jīng)有100多年的歷史。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計,2013年全球相互保險保費收入達(dá)1.23萬億美元,占全球保險市場的26.7%,覆蓋人群8.25億人,相互保險組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。
人保財險副總裁王和曾在接受采訪時表示:“保險業(yè)從自保狀態(tài),進(jìn)入互助狀態(tài),再從松散的互助狀態(tài),進(jìn)入到規(guī)范的公司制狀態(tài),未來保險業(yè)有可能還會回歸到互助共濟狀態(tài)。但相信它不會是一個簡單的回歸,而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動保險業(yè)深刻變革,但不會顛覆現(xiàn)代保險業(yè)。未來保險業(yè)將會在一個更互助、更共濟的層面,以一種全新的方式存在。”
不過,互助保險并不是對所有保險種類都適合。據(jù)眾智泰和(北京)咨詢顧問有限責(zé)任公司總經(jīng)理劉揚分析:“互助保險具有以下四個特點,一是適合發(fā)生概率低,但損失額較大的風(fēng)險;二是大幅降低運營成本,保費更低;三是承保利潤可滾動,收益共享;四是對互助會員數(shù)量有較高要求。”
就保費更低的特點,劉揚進(jìn)一步分析:“互助保險管理人員少,資產(chǎn)輕,而且互助會員是自愿加入互助計劃,最大程度地減少了市場營銷費用和公司運營成本,面對同類風(fēng)險,互助保險的保費至少要比傳統(tǒng)商業(yè)保險保費低30%。”
另據(jù)此前張馬丁介紹:“就重大疾病保險而言,一個30歲左右成人一年的保費在2000元左右,而針對相同保額,‘抗癌公社’每年付出的保費成本最高在300元至600元之間。”
互助保險模式有待考驗
針對互助保險未來的發(fā)展趨勢,劉揚分析:“在互聯(lián)網(wǎng)時代,面對龐大的健康保險需求,傳統(tǒng)險企重投資輕保障的高費用保險產(chǎn)品毫無競爭力,簡易的純保障型互聯(lián)網(wǎng)健康保險和健康互助保險將成為主流。”
“與此同時,在大量客戶聚集的基礎(chǔ)上,互助保險的衍生服務(wù)將大行其道,健康互助保險平臺將與健康咨詢、私人醫(yī)療服務(wù)、健身、預(yù)防醫(yī)療等業(yè)態(tài)深度合作;汽車類保險互助平臺將與維修保養(yǎng)、二手車、汽車銷售、配件等互聯(lián)網(wǎng)和實體企業(yè)強化聯(lián)系,為用戶提供多元化服務(wù)。”
當(dāng)然,互助保險并非完美。一直以來,對互助保險的質(zhì)疑聲從未停止。此前,有媒體曝光有不法企業(yè)打著獲得國家工商總局核準(zhǔn)旗號發(fā)布了一份加盟方案,而實質(zhì)卻是進(jìn)行非法集資,除了此類事件,互助保險本身仍有一些問題待解決。
首先,對于精算方面,有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,互助平臺缺乏精算基礎(chǔ),對于盈虧無把握。不過,據(jù)張馬丁分析:“從另一個意義上,我們完全基于真實事件的理賠,精算的意義不是特別重要了。”
其次,小額、海量成員、互聯(lián)網(wǎng)是互助保險模式的前提,而這個前提意味著規(guī)模是成就模式的最核心因素。
第三,互助平臺的挑戰(zhàn)可能在10~20年后,社員的老齡化后如果沒有新生力量加入,就會負(fù)擔(dān)很重,互助平臺需要不斷調(diào)整以適應(yīng)可持續(xù)的需要。
另據(jù)零壹財經(jīng)研究院研究員奚玉莉分析:“隨著互助組織會員規(guī)模的壯大,必然會產(chǎn)生一部分沉淀資金,這部分資金的透明度和處理方式都是考驗互助平臺經(jīng)營能力的關(guān)鍵。”