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Apple pay入華腳步漸近,幾大問題仍待解

發(fā)表日期:2015.03.26    訪問人數(shù):532

  頂著蘋果光環(huán)的Apple Pay入華之路并不平順,入華時間一推再推,傳聞中的合作伙伴從銀聯(lián)換到支付寶又回到銀聯(lián),可謂一波三折。
 
  亞洲金融顧問機(jī)構(gòu)Kapronasia消息的顯示,蘋果和中國銀聯(lián)已達(dá)成協(xié)議,將于4月28日正式推出中國版的Apple Pay(蘋果移動支付)。
 
  不過騰訊科技獲悉,由于蘋果手表Apple Watch將于4月28日中國首發(fā),Apple Watch本身搭載了Apple Pay,在蘋果手表發(fā)售之時,盡管Apple Pay也一同進(jìn)入了中國市場,但是否能夠投入使用還需要看蘋果和中國支付合作伙伴銀聯(lián)的進(jìn)度,目前還無法確認(rèn)Apple Watch在中國投入使用的確切時間表。
 
  那么,如果蘋果和銀聯(lián)達(dá)成合作解決了使用問題。在用戶一側(cè)仍有個疑問,中國市場準(zhǔn)備好接納這樣一個產(chǎn)品了嗎?
 
  一個自稱是超級果粉的零售店主對騰訊科技表示:“與蘋果手機(jī)用戶相比現(xiàn)在國內(nèi)用安卓機(jī)的還是大多數(shù),更關(guān)鍵的是,微信和支付寶的移動支付已經(jīng)非常方便了,消費(fèi)者也有了使用習(xí)慣,我不會采用Apple Pay來進(jìn)行支付。”
 
  似乎Apple Pay目前還沒有復(fù)制蘋果手機(jī)對國產(chǎn)手機(jī)的威懾效應(yīng)。一位第三方移動支付創(chuàng)始人對騰訊科技表示:“國內(nèi)的移動支付企業(yè)完全不用對Apple Watch產(chǎn)生任何恐懼,因?yàn)閷I(yè)的事情還是要交給專業(yè)的人去做。”
 
  NFC:蘋果VS谷歌+三星
 
  蘋果對Apple Pay寄予厚望。
 
  在2014年9月10日凌晨的蘋果發(fā)布會上,蘋果CEO庫克表示,調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,每年信用卡消費(fèi)為120億美元,每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬,但信用卡支付過程卻非常繁瑣。
 
  在發(fā)布會上,庫克對以前所有的移動方式都嗤之以鼻,在他看來蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”,整個支付過程十分簡單。
 
  此次戰(zhàn)略發(fā)布,在業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是蘋果對三星和谷歌NFC技術(shù)的強(qiáng)力回?fù)簟?/div>
 
  全球范圍內(nèi),NFC在美國和歐洲最早進(jìn)入商用階段,2010年谷歌就開始把NFC協(xié)議加入Android中,并期望通過谷歌錢包推廣NFC支付,但效果不理想。數(shù)據(jù)顯示,2013年,美國手機(jī)支付人群中曾有接近四成消費(fèi)者曾使用NFC進(jìn)行支付,但最終這些嘗試者還是選擇回到更加熟悉的二維碼支付。
 
  多家巨頭前后布局NFC領(lǐng)域,在快錢CEO關(guān)國光看來支付是多元化的,不同場景有不同支付方式:“但在移動支付領(lǐng)域,近場化將成為潮流,NFC近場支付未來將居主導(dǎo)地位。”
 
  和谷歌錢包幾無支持者相比,Apple Pay被稱為“富二代”。截止到2015年3月,美國有超過2500家銀行宣布支持Apple Pay,而接受Apple Pay的商店則超過70萬家,據(jù)蘋果方面表示,每天都會有更多的銀行、商戶和其他App加入Apple Watch的行列。
 
  隨后,Apple Pay開始采用近場通信技術(shù),用戶可用蘋果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付,免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機(jī)中,用戶將手指放在手機(jī)的指紋識別傳感器上,將手機(jī)靠近讀卡器,即完成支付。
 
  強(qiáng)勢的蘋果讓谷歌和三星感到了壓力,這兩家巨頭企業(yè)在今年MWC2015上公布了Android Pay與Samsung Pay的研發(fā)計劃。有消息顯示,谷歌計劃組建一個由設(shè)備廠商、移動運(yùn)營商、銀行和支付網(wǎng)絡(luò)組成的松散聯(lián)盟,借此推廣新版谷歌錢包支付服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),谷歌甚至?xí)c某些企業(yè)分享更多營收。
 
  負(fù)面纏身
 
  盡管有著種種先天優(yōu)勢,但Apple Pay的發(fā)展之路卻絕非一片坦途。在蘋果采用近場通信技術(shù)不久后,即有消息稱有犯罪分子利用蘋果移動支付驗(yàn)證系統(tǒng)的漏洞,借用盜取的信用卡信息,用蘋果支付服務(wù)進(jìn)行交易詐騙。
 
  除此以外,有國外媒體指出,目前連續(xù)性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手機(jī)用戶連一成都不到。
 
  市調(diào)機(jī)構(gòu) Adoption And Behavior 調(diào)查顯示,截至本月止,僅6%的iPhone 6用戶習(xí)慣性使用 Apple Pay 付款服務(wù),僅較去年11月的5%進(jìn)步一個百分點(diǎn)。與此同時,曾經(jīng)試用過但之后未再持續(xù)使用的比率則從4%增加至9%,這意味著,自 iPhone 6 上市后這半年來,至少還有85%的用戶完全未使用過 Apple Pay。
 
  而蘋果曾經(jīng)的銀行盟友們也逐漸露出不滿情緒。在蘋果正式發(fā)布Apple Pay時,宣布結(jié)盟的大銀行包括了摩根大通、美洲銀行、美國運(yùn)通,以及富國銀行、花旗集團(tuán)和第一資本等。摩根大通首席財務(wù)官瑪麗安?雷克當(dāng)時曾表示,“它就是未來。所以與蘋果結(jié)盟非常棒!”
 
  但是在6個月之后,美國的一些銀行私下里開始抱怨,Apple Pay可能并沒有想象中那么好。有美國支付領(lǐng)域相關(guān)人士公開表示:“Apple Pay的欺詐正像野草一樣滋生,銀行目前也無法分辨敵友。但是目前沒有人敢大聲的說出皇帝是赤裸著身子的。”
 
  而那些正在私下抱怨的銀行卻依然不會拒絕蘋果的要求,一些銀行高管曾在私下表示如果向蘋果提出太多要求,或許會被排擠出盟友的行列。于是在Apple Pay上線幾周之后,包括巴克萊銀行、Navy Federal Credit Union、PNC銀行、USAA和美國銀行又成為了蘋果的合作伙伴。
 
  關(guān)于欺詐問題,蘋果方面則在聲明中公開表示,問題來自銀行,“在設(shè)置階段,Apple Pay需要銀行對每一張信用卡進(jìn)行核實(shí),銀行然后再決定和批準(zhǔn)信用卡是否能夠被加入到Apple Pay。銀行一直在評估和改進(jìn)它們的批準(zhǔn)程序,這個因不同的銀行而有所不同。”
 
  蘋果手表能挽救支付嗎?
 
  近日蘋果正式發(fā)布Apple Watch,中國市場也前所未有地成為首發(fā)市場之一,微信也同時成為官方搭載App。比起這個價格高、續(xù)航能力偏差的智能硬件自身,其隨機(jī)搭載的Apple Pay對國內(nèi)移動支付市場帶來的改變卻更加引人關(guān)注。
 
  根據(jù)蘋果在發(fā)布會上的演示,支付時用戶只要將 Apple Watch 移動到靠近支付終端的位置,相應(yīng)的應(yīng)用會自動打開幫助用戶完成支付。這就解決了用戶支付時需要掏出 iPhone,解鎖才能完成支付的麻煩步驟。
 
  如不出意外,Apple Pay也將隨Apple Watch進(jìn)入國內(nèi)市場。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,目前跟Apple Pay最適合的合作伙伴是中國銀聯(lián)。
 
  該人士對騰訊科技解釋,這是因?yàn)樵谀壳暗奈锫?lián)網(wǎng)技術(shù)條件下,線下購買尚不能實(shí)現(xiàn)用戶設(shè)備的單端支付,因而確保用戶所用支付平臺與商戶POS機(jī)聯(lián)通就格外關(guān)鍵。
 
  目前銀聯(lián)作為國內(nèi)最大的POS機(jī)廠商,截至去年已擁有超過3000萬臺普通POS機(jī)和360萬臺支持閃付的POS終端。這一端口壟斷優(yōu)勢恰好和Apple Pay形成功能上的捆綁,是微信錢包、支付寶錢包等其第三方平臺不具備的。一旦Apple Pay在政策上被允許進(jìn)入中國市場,蘋果沒有更多的選擇,必須要和銀聯(lián)POS機(jī)發(fā)生大規(guī)模的接觸。
 
  銀聯(lián)方面已經(jīng)做好了技術(shù)準(zhǔn)備。銀聯(lián)方面的相關(guān)負(fù)責(zé)人對騰訊科技表示目前“閃付”(Quick Pass)代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應(yīng)用。用戶選購商品或服務(wù),確認(rèn)相應(yīng)金額,用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品,在支持“閃付”的非接觸式支付終端上,輕松一揮便可快速完成支付。一般來說,單筆金額不超過1000元,無需輸入密碼和簽名。
 
  銀聯(lián)方面對騰訊科技表示,目前金融IC卡已累計發(fā)行超過10億張,基本都具備“閃付”功能。目前全國“閃付”受理終端400萬臺,占全國可用銀聯(lián)卡的受理終端總量比例達(dá)到1/4。
 
  Apple Pay潛在的N個對手
 
  內(nèi)有Apple Watch高調(diào)上市,外有銀聯(lián)技術(shù)保駕護(hù)航,看起來Apple Pay將在中國一路順風(fēng),但真是這樣嗎?
 
  去年,蘋果iOS 8.3 Beta發(fā)布時,就出現(xiàn)Apple Pay可支持中國銀聯(lián)的信息,不過該條消息很快被蘋果刪除。此前曾有消息稱原本蘋果方面和中國銀聯(lián)在今年3月能夠達(dá)成協(xié)議,但已經(jīng)暫停。
 
  去年10月庫克曾透露將和馬云(微博)探討Apple Pay和支付寶之間的合作事宜,但隨后卻并沒有更多消息。
 
  但銀聯(lián)和支付寶方面雙雙對騰訊科技表示,關(guān)于和蘋果的合作事宜,目前并沒有信息透露,詳細(xì)情況需要等待公告。
 
  但最新的消息顯示,Apple Pay進(jìn)入中國的時間已經(jīng)不遠(yuǎn)了,來自蘋果社區(qū)網(wǎng)站MacX 方面的消息,亞洲金融市場研究和顧問機(jī)構(gòu) Kapronasia 的官方報告消息顯示,蘋果公司已經(jīng)完成與中國銀聯(lián)就Apple Pay項(xiàng)目合作的談判,兩家公司對外宣布將在4月28日開通Apple Pay 的服務(wù)。
 
  但這家曾經(jīng)無往不利的美國科技巨頭,在中國市場上,支付方面依然要面對眾多挑戰(zhàn):
 
  一、國內(nèi)手機(jī)廠商
 
  有消息稱國內(nèi)手機(jī)小米正在移動支付領(lǐng)域布局,其相關(guān)負(fù)責(zé)人對騰訊科技表示:“目前MIUI團(tuán)隊(duì)正在測試類Apple Pay的業(yè)務(wù),但具體上線時間尚不能確認(rèn)。“
 
  今年1月,市場研究機(jī)構(gòu)Kantar WorldpanelComTech公布了全球移動操作系統(tǒng)的最新報告,報告顯示,iOS中國市場份額為18.1%,Android仍遙遙領(lǐng)先,市場份額高達(dá)80.4%。顯然,在移動設(shè)備上,蘋果覆蓋的人群有限,有消息顯示華為、魅族、聯(lián)想等國內(nèi)手機(jī)廠商正在計劃推出類似的移動支付業(yè)務(wù)。
 
  二、微信和支付寶為代表的移動支付平臺
 
  根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2014年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)59924.7億元,同比上漲391.3%。面對如此大的市場,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已經(jīng)開始搶灘移動支付領(lǐng)域。
 
  支付寶作為PC時代的支付巨頭,對于移動支付早就有所布局,但騰訊也通過“微信紅包”發(fā)動逆襲。雙方在打車軟件方面也爭先投入巨資。
 
  根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示,目前微信和支付寶已經(jīng)在移動支付市場占據(jù)市場份額超過九成。
 
  三、銀行
 
  正如前文所提到的,蘋果在美國和銀行方談判非常強(qiáng)勢,而且Apple Pay的手續(xù)費(fèi)不是向商家收取,而是向銀行扣除傭金。
 
  據(jù)銀聯(lián)方面介紹,目前POS機(jī)方面收取傭金比例本就不高,如蘋果還按照在美國的比例進(jìn)行收取傭金,就意味著大概銀行的三成收入會被蘋果分走。
 
  除了這幾大競爭對手外,另一個不可忽視的是用戶習(xí)慣問題。微信和支付寶通過打車大戰(zhàn)已經(jīng)培養(yǎng)了用戶的移動支付習(xí)慣,這些用戶是否愿意接受NFC技術(shù),讓人懷疑。
 
  關(guān)國光對騰訊科技表示:“要發(fā)展近場支付,用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)還是一個比較大的挑戰(zhàn),對國內(nèi)用戶來說還需要一個過程,受理環(huán)境、應(yīng)用場景等的成熟都需要時間,所以近場支付短期不容樂觀但大有可為。“
 
  另外,政策因素也是蘋果不得不考慮的主要因素。據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士介紹,目前政府對外資搭建金融平臺的監(jiān)管非常嚴(yán)格,蘋果能否和政府方面的監(jiān)管部門達(dá)成一致還很難說。
 
  有移動支付公司負(fù)責(zé)人對騰訊科技表示,此前eBay、Instagram等在中國遭遇各種水土不服,Apple Pay進(jìn)入中國很可能會遭遇同樣的問題:“Apple Pay最大的問題在落地,雖然銀聯(lián)可能會成為Apple Pay的合作伙伴,但是銀聯(lián)本身自己就在做移動支付,這塊蛋糕是否愿意分給蘋果依然存疑。
 
  而在拉卡拉董事長孫陶然看來支付是個專業(yè)活:“支付行業(yè)越老越值錢,經(jīng)營的越久,優(yōu)化能力和抗風(fēng)險能力久越強(qiáng),并不是說有很多錢、很多用戶的企業(yè)就能隨便進(jìn)入這個領(lǐng)域。”
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