近日，中國工商銀行發(fā)布消息，在行內(nèi)推出覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產(chǎn)品，工行成為國內(nèi)首家推出二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

據(jù)了解，經(jīng)過此前測試，到7月15日為止，工商銀行已經(jīng)有20萬的商戶可以受理二維碼業(yè)務(wù)。在費用上，工行表示，其二維碼支付費用不會高于同業(yè)，產(chǎn)品以便民為主，面對中小商戶會有優(yōu)惠，同時提供貸款。

二維碼支付緣何重生

“黑白相間、縱橫交錯、形似迷宮”，方便快捷的二維碼已經(jīng)廣泛應(yīng)用于社會各個領(lǐng)域。隨著阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對二維碼的大力推廣和應(yīng)用，人們對二維碼的感知越來越深。它可以是一張電影票的支付憑證，也可以是任何商家線下交易的載體。二維碼將后端蘊藏的豐富資源帶到前端，幫助電子商務(wù)平臺成功打造從產(chǎn)品推廣到支付的一體化服務(wù)體系。在山東財經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟研究院院長董彥嶺教授看來，“方便、快捷、低成本，二維碼支付可以說是一場支付革命”。

但在享受便利的同時，二維碼的安全問題同樣引起了重視，2014年3月，央行發(fā)布《關(guān)于暫停支付寶/公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

《意見》雖出，但二維碼支付并未真正銷聲匿跡，2014年年底，經(jīng)過技術(shù)上的改進，部分銀行和第三方支付機構(gòu)著手研究二維碼支付。近年來，隨著支付寶和微信付款的普及，二維碼支付更是頻頻露臉。董彥嶺教授表示：“市場條件越來越成熟，二維碼支付有了它的市場空間，接受度也在提高。”

今年7月初，就有傳聞稱，央行發(fā)文確認二維碼支付市場地位，并要求支付清算協(xié)會負責(zé)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，支付清算協(xié)會召集包括支付寶、財付通以及部分銀行開會，要求重點對條碼支付信息業(yè)務(wù)信息報備、交易限額信息保護等風(fēng)險管理手段進行前期資料準(zhǔn)備。

直到近日，工商銀行高調(diào)發(fā)布了二維碼支付產(chǎn)品，關(guān)于監(jiān)管層對掃碼支付的松動才被證實。記者了解到，此次推出的工銀二維碼支付是工銀e支付體系內(nèi)的一款新產(chǎn)品，目前這款二維碼支付產(chǎn)品僅支持工行的銀行卡，卡主想使用二維碼支付功能需要下載工商銀行的APP，完成相關(guān)綁定。

銀行系搶占線下支付

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，移動互聯(lián)網(wǎng)支付中，支付寶的市場份額是78.4%。而按官方口徑，微信共擁有200萬+個公眾賬號，并以8000個/每天的速度增長。

除支付寶、微信支付等線上支付早早搶占市場外，傳統(tǒng)線下支付機構(gòu)也在積極布局。線下支付方面，銀行系可謂是潛伏蟄行，包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。而公眾號支付、APP內(nèi)支付、WEB端掃碼支付和線下的掃碼支付等支付手段，將銀聯(lián)、運營商、銀行、刷卡器等一并拉入了競爭的行列。

根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年第3季度，中國第三方支付市場互聯(lián)網(wǎng)收單交易規(guī)模為36475億元人民幣，環(huán)比增長10.91%。其中，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)三者共占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)收單交易份額的77.29%。其中，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接交易市場方面，支付寶、銀聯(lián)與財付通分別占據(jù)36.73%、34.93%與12.87%。

對于二維碼支付未來市場的競爭格局，董彥嶺表示，在支付模式和應(yīng)用場景競爭方面，線上和線下支付機構(gòu)各自有其優(yōu)勢，最后的趨勢應(yīng)該是共生共存。

掃碼支付便捷有隱患

二維碼支付整個過程十分簡單，而各大商店的收銀員也極力向用戶推薦二維碼支付：“不用找零，還能優(yōu)惠。”在收銀員掃描商品后，再掃描支付寶或者微信中的付款碼，就可以完成支付，甚至支付寶連最基本的密碼輸入動作也不需要。記者了解到，用支付寶在線下支付2000元以下的金額都是免輸入密碼。

但安全性薄弱是二維碼支付方式的短板，正因如此，此前央行才以“掃碼易被植入木馬病毒，存在安全隱患”為由，叫停線下二維碼支付業(yè)務(wù)。金融專家盧元強在接受科技日報記者采訪時表示：“二維碼支付，讓人們不用攜帶大量現(xiàn)金出門，掃一掃的方式方便快捷。但是二維碼支付存在一些不安全的因素，對于普通用戶來說，無法鑒別二維碼的信息內(nèi)容和發(fā)布者的身份信息，用手機掃二維碼成了高風(fēng)險動作。另外，支付渠道容易導(dǎo)致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。”盧元強繼續(xù)補充到道，“移動互聯(lián)網(wǎng)讓支付更簡單，更便捷，這是大勢所趨。過程中出現(xiàn)了問題，最重要的是對癥下藥、如何改進。”

一位安全專家告訴科技日報記者，所掃的二維碼是否安全，需要人工鑒別，鑒別不出，則有可能“中招”。對于無需輸入支付密碼即可支付，該安全專家表示，這的確不夠嚴密。“如果支付寶被盜，用戶又沒有設(shè)置手勢密碼，肯定會對用戶造成損失。”

中國金融認證中心（CFCA）專家左小軍在接受媒體采訪時從技術(shù)角度對二維碼支付的風(fēng)險進行了解答：第一，二維碼生成機制和傳輸過程存在風(fēng)險隱患。不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)布成二維碼形式，然后通過各種手段誘導(dǎo)用戶掃碼。第二，支付終端的安全性較難保障。第三，二維碼支付指令驗證手段較為單一，安全性屏障不夠。要么是在手機中輸入支付密碼，要么是通過短信驗證碼的方式完成支付指令驗證，甚至可通過手機重置支付密碼。一旦用戶手機丟失或被遙控，可能會直接造成用戶資金損失。

左小軍還表示：“要解決這些問題，需要調(diào)整二維碼支付相關(guān)生態(tài)環(huán)境，規(guī)范二維碼制作、傳輸、發(fā)布、驗證過程，引入第三方認證機構(gòu)，建立信任域，對發(fā)布的二維碼信息內(nèi)容進行審核，增加二維碼信息防篡改機制；增強手機端掃碼軟件的安全性，掃碼獲取信息后須驗證二維碼信息發(fā)布者的身份真實性和二維碼信息的完整性。”